Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est un résumé objectif des renseignements que contient votre fiche de crédit à un moment précis.

Si vous avez au moins un compte de crédit, comme une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt, vous avez probablement une fiche de crédit. Votre fiche de crédit est un dossier indiquant la manière dont vous gérez vos obligations en matière de crédit. Les données sont ensuite regroupées et calculées afin d’obtenir votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est un chiffre que les prêteurs peuvent utiliser pour les aider à décider s’ils vous consentent ou non du crédit. Il représente le risque à savoir s’ils peuvent s’attendre ou non à ce que vous remboursiez le prêt conformément à l’entente que vous concluez avec eux.

Les pointages de crédit peuvent donner aux prêteurs un aperçu rapide, objectif et impartial d’une fiche de crédit et sont utiles pour prendre des décisions relatives à l’approbation.

De quelle manière calcule-t-on mon pointage de crédit?
Le pointage est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour prendre une meilleure décision. Les prêteurs utilisent les pointages pour déterminer s’ils peuvent ou non vous consentir du crédit et, le cas échéant, le montant et le taux. Un pointage élevé indique que la personne présente un risque de crédit inférieur.

Pour calculer un pointage, une pondération numérique est appliquée à différents aspects de votre fiche de crédit et une formule mathématique est utilisée pour obtenir un pointage final. TransUnion calcule votre pointage de crédit en se basant sur de nombreux facteurs de vos antécédents de crédit et de votre comportement de paiement, y compris, mais sans s’y limiter :

• votre feuille de route pour ce qui est de rembourser vos prêts et vos soldes de carte de crédit;
• le montant que vous devez actuellement dans vos comptes de crédit;
• le temps depuis lequel vos comptes sont ouverts;
• les différents types de crédit que vous utilisez ou la composition de votre crédit;
• le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit auquel vous avez accès;
• la fréquence à laquelle vous soumettez des demandes de crédit et la date de votre dernière demande.

Bien que l’objectif général des pointages de crédit soit universel, chaque prêteur aura recours à ses propres critères pour évaluer la solvabilité d’une personne.

Se faire refuser du crédit lorsque son pointage est élevé peut être déroutant. Il est possible que vous ne consultiez pas le même pointage que votre banque ou société de financement ou que d’autres facteurs aient pesé dans leur décision, comme vos antécédents avec cette institution. Les souscripteurs ne collaborent pas toujours avec les deux agences d’évaluation du crédit du Canada. Il est donc possible que les renseignements figurant dans la fiche d’une agence diffèrent légèrement de ceux de l’autre. Certains prêteurs utilisent également leurs propres pointages de crédit interne lorsqu’ils évaluent une demande. Le seul moyen d’en apprendre davantage à propos de la manière dont un prêteur individuel mesure votre solvabilité consiste à lui demander.

À combien s’élève un bon pointage?
Généralement, plus le chiffre est élevé, plus le pointage est bon. Chaque prêteur détermine la fourchette de pointages de crédit qu’il estime correspondre à un bon ou un mauvais risque de crédit. Le prêteur est votre meilleure source de renseignements à propos du lien entre votre pointage de crédit et sa décision de crédit finale. Votre pointage de crédit ne représente qu’un seul élément des renseignements utilisés par les prêteurs pour évaluer les risques de crédit.

Qu’est-ce qui a la plus grande incidence sur mon pointage de crédit?
En temps normal, vos antécédents de paiement constituent l’aspect le plus déterminant de votre pointage de crédit. Ceux-ci indiquent la manière dont vous gérez vos finances. Vos antécédents de crédit sont également très importants, puisqu’ils indiquent depuis combien de temps vous gérez vos comptes, le moment où vous avez effectué vos derniers paiements et tous les frais récents.

Qu’est-ce que ma composition de crédit?
Votre composition de crédit fait référence aux différents types de crédit que vous détenez, comme des cartes de crédit, des marges de crédit et des prêts hypothécaires. En plus de votre composition de crédit, le nombre de comptes que vous détenez a une influence sur votre pointage de crédit.

Vais-je être pénalisé si je magasine en vue d’obtenir le meilleur taux d’intérêt?
Plusieurs personnes croient à tort que chaque demande diminue leur pointage de crédit. Ce n’est pas le cas. Bien qu’une demande soit consignée dans votre fiche de crédit personnelle chaque fois que vous, qu’un de vos créanciers ou qu’un créancier potentiel obtenez votre fiche de crédit, la présence des demandes n’a qu’une faible incidence sur votre pointage de crédit. Plusieurs types de demandes (p. ex. demandes liées à un emploi, à un recouvrement, à une assurance ou à une location, demandes d’examen de comptes ou votre demande d’accès à votre fiche) n’ont aucune incidence.

La plupart des modèles d’établissement du pointage prennent des mesures pour éviter d’abaisser votre pointage en raison de demandes multiples pouvant être effectuées lorsque vous magasinez dans le but d’obtenir les meilleures modalités d’un prêt-auto ou d’un prêt à l’habitation.

Comprendre votre fiche de crédit
La détermination de votre pointage est plus complexe que pondérer simplement les différents aspects de vos antécédents de crédit. Pour calculer votre pointage de crédit, il faut comparer vos renseignements avec ceux des emprunteurs qui vous ressemblent. Le processus se penche sur une immense quantité de renseignements, et le résultat est le nombre de trois chiffres qui constitue votre pointage.

Gardez en tête qu’aucune personne n’a qu’un seul pointage de crédit, puisque les institutions financières utilisent différentes méthodes de calcul du pointage. Dans le cas de certains pointages de crédit, le montant de vos dettes peut avoir une plus grande incidence sur le pointage que vos antécédents de paiement.

Consultez toutes vos fiches de crédit chaque année pour veiller à ce que les renseignements soient exacts. Il est également souhaitable que vous utilisiez un service de surveillance de crédit tout au long de l’année. TransUnion propose quelques-uns des services de surveillance du crédit les plus à jour et les plus innovateurs. Ils vous permettent de détecter les inexactitudes, les fraudes potentielles et les autres taches qui pourraient donner lieu à des taux d’intérêt plus élevés.

Quels renseignements personnels n’ont aucune incidence sur mon pointage de crédit?
Votre pointage est une représentation de votre capacité à gérer vos responsabilités financières. Il ne s’agit pas d’un portrait complet de vous à titre de personne individuelle. Des données comme l’âge, l’origine ethnique, la religion, l’état civil, le salaire, la profession et l’employeur ne sont pas des facteurs pris en considération dans le calcul de votre pointage.

De quelle manière une demande formulée par une société d’assurance a-t-elle une incidence sur mon pointage de crédit?
Ce type de demande n’a aucune incidence. On la considère comme une demande non liée au crédit.

Comment puis-je établir de bons antécédents de crédit?
Une agence d’évaluation du crédit a besoin d’une feuille de route de votre gestion du crédit avant de pouvoir calculer un pointage de crédit. En temps normal, des activités d’une durée de six mois donnent suffisamment de renseignements pour générer un pointage. Le pointage est évolutif et peut grimper ou chuter au fil du temps, selon la régularité et la rapidité auxquelles vous payez vos factures.

L’établissement de bons antécédents de crédit requiert du temps. Chaque créancier a différentes exigences pour octroyer du crédit. Si on vous refuse du crédit, communiquez avec le prêteur afin de connaître la raison.

Commencer par un magasin de votre région ou un prêt garanti
Si vous avez un revenu stable et utilisez la même adresse postale depuis au moins un an, il est possible que vous souhaitiez formuler une demande de crédit auprès d’une entreprise ou d’un grand magasin de votre région, ou pour un prêt garanti ou une carte de crédit par l’intermédiaire d’une institution financière. Le paiement de vos obligations en matière de crédit vous aidera à établir de bons antécédents de crédit et pourra vous permettre d’obtenir du crédit supplémentaire éventuellement.

Songer à un cosignataire
Si vous avez de la difficulté à établir vos antécédents de crédit, il se peut que vous souhaitiez demander à une personne ayant des antécédents établis de cosigner une demande pour vous. De cette manière, le créancier fonde sa décision sur vos deux antécédents de crédit. Par contre, n’oubliez pas que votre cosignataire est également responsable du remboursement de la dette. Les fiches de crédit des deux parties refléteront les antécédents de paiement de ce type de dette. Lorsque vous aurez prouvé que vous êtes en mesure d’effectuer des paiements à temps, vous voudrez peut-être formuler une demande de crédit seul.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit?
Plusieurs facteurs ont une incidence sur votre pointage de crédit, y compris les antécédents de crédit, le montant de vos dettes, l’utilisation du crédit disponible, la durée des antécédents de crédit, le nouveau crédit et les types de crédit que vous utilisez. Voici quelques conseils pour améliorer votre pointage de crédit :

Être ponctuel
Payez toutes vos factures à temps. Les paiements en retard, les recouvrements et les faillites sont les éléments ayant le plus grand effet négatif sur votre pointage de crédit.

Vérifier périodiquement votre fiche de crédit
Prenez les mesures nécessaires pour retirer les inexactitudes. Ne laissez pas des renseignements inexacts avoir une incidence sur la santé de votre crédit. Si vous découvrez une inexactitude dans votre fiche de crédit, communiquez sans attendre avec le créancier associé au compte ou avec les agences d’évaluation du crédit afin de corriger le renseignement.

Surveiller vos dettes
Maintenez les soldes de vos comptes à moins de 35 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte de crédit assorti d’une limite de 1 000 $, vous devriez essayer de maintenir le solde à payer à moins de 350 $.

S’accorder du temps
Le temps est un des facteurs les plus déterminants de l’amélioration de votre pointage de crédit. Établissez de longs antécédents de paiement à temps des factures et d’utilisation responsable du crédit. Il est également possible que vous souhaitiez maintenir ouvert votre plus vieux compte afin de rallonger votre période d’utilisation active de crédit.