Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Un pointage de crédit est une valeur numérique à trois chiffres, généralement comprise entre 300 et 900, qui est calculée sur la base des renseignements contenus dans votre fiche de crédit à un moment précis. Si vous avez des comptes de crédit, comme des cartes de crédit, des prêts hypothécaires ou d’autres prêts, vous avez probablement une fiche de crédit, soit un dossier indiquant la manière dont vous gérez vos obligations de crédit. Ces données sont ensuite regroupées et calculées afin d’obtenir votre pointage de crédit. Le résultat, présenté sous la forme d’un pointage de crédit, tient compte des renseignements positifs et négatifs figurant sur votre fiche de crédit afin de fournir un résumé cohérent et objectif de vos obligations de crédit et de vos habitudes de paiement. Les prêteurs peuvent utiliser ce pointage, ainsi que d’autres renseignements, pour évaluer le niveau de risque associé à l’octroi de crédit.

Comment pouvez-vous accéder à votre pointage de crédit?

• Tous les consommateurs au Canada sont admissibles à recevoir leur fiche de crédit gratuite, connue sous le nom de « version consommateur », par l’intermédiaire de TransUnion. Découvrez comment demander votre version consommateur gratuite ici.
• Si vous êtes un résident de l’Ontario ou du Québec, vous êtes admissible, en vertu de la législation provinciale, à recevoir votre pointage de crédit gratuitement lorsque vous demandez votre version consommateur.
• Pour le moment, les résidents des autres provinces n’ont pas accès gratuitement à leur pointage de crédit avec leur version consommateur, mais ils peuvent être en mesure de consulter leur pointage dans le cadre de programmes partenaires avec des institutions financières, par le biais d’applications de services bancaires ou de fonctionnalités de livraison similaires.
• En outre, les consommateurs peuvent s’abonner aux services de surveillance de TransUnion et recevront leur pointage de crédit dans le cadre de cet abonnement payant.

De quelle manière calcule-t-on mon pointage de crédit?

Les pointage est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour prendre une meilleure décision. Les prêteurs utilisent les pointages pour déterminer s’ils peuvent ou non vous consentir du crédit et, le cas échéant, le montant et le taux. Un pointage élevé indique que la personne présente un risque de crédit inférieur.

Pour calculer un pointage, une pondération numérique est appliquée à différents aspects de votre fiche de crédit et une formule mathématique est utilisée pour obtenir un pointage final. Les pointages de crédit de TransUnion sont calculés en se basant sur de nombreux facteurs clés de vos antécédents de crédit et de vos habitudes de paiement, y compris, mais sans s’y limiter, ce qui suit :

• Historique des paiements : vos antécédents en matière de remboursement de vos prêts et de vos obligations de crédit; si vous payez vos comptes de manière régulière et à temps.
• Soldes des comptes : le montant que vous devez actuellement dans vos comptes de crédit.
• Utilisation du crédit : le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit auquel vous avez accès.
• Ancienneté des antécédents de crédit : le temps depuis lequel vos comptes sont ouverts.
• Composition du crédit : les différents types de crédit que vous utilisez (par exemple, les cartes de crédit, les prêts, etc.).
• Activité récente : la fréquence et la dernière date à laquelle vous avez demandé un crédit ou ouvert de nouveaux comptes de crédit.

Bien que l’objectif général des pointages de crédit soit universel, chaque prêteur aura recours à ses propres critères pour évaluer la solvabilité d’une personne.

Se faire refuser du crédit lorsque son pointage est élevé peut être déroutant. Il est possible que vous ne consultiez pas le même pointage que votre banque ou société de financement ou que d’autres facteurs aient pesé dans leur décision, comme vos antécédents avec cette institution.

Certains prêteurs utilisent également leurs propres pointages de crédit interne lorsqu’ils évaluent une demande. Le seul moyen d’en apprendre davantage à propos de la manière dont un prêteur individuel mesure votre solvabilité consiste à lui poser la question.

Lorsque vous soumettez une demande de crédit, par exemple pour un prêt hypothécaire, un prêt-auto, une nouvelle carte de crédit, une demande d’emploi ou la signature d’un bail pour un appartement, les entreprises ont besoin d’une manière d’évaluer votre solvabilité. Votre fiche de crédit offre un aperçu de votre fiabilité financière.

Les fournisseurs de crédit et les institutions autorisées obtiennent les fiches de crédit à propos des consommateurs individuels. Les consommateurs bénéficient ainsi de décisions plus rapides en matière d’octroi de crédit.

À combien s’élève un bon pointage?

Généralement, plus le chiffre est élevé, plus le pointage est bon. Chaque prêteur détermine la fourchette de pointages de crédit qu’il estime correspondre à un bon ou un mauvais risque de crédit. Le prêteur est votre meilleure source de renseignements à propos du lien entre votre pointage de crédit et sa décision de crédit finale. Votre pointage de crédit ne représente qu’un seul élément des renseignements utilisés par les prêteurs pour évaluer les risques de crédit.

Qu’est-ce qui a la plus grande incidence sur mon pointage de crédit?

En temps normal, vos antécédents de paiement constituent l’aspect le plus déterminant de votre pointage de crédit. Ceux-ci indiquent la manière dont vous gérez vos finances. Vos antécédents de crédit sont également très importants puisqu’ils indiquent depuis combien de temps vous gérez vos comptes, le moment où vous avez effectué vos derniers paiements et tous les changements récents ayant eu lieu au moment du calcul du pointage.

Les habitudes et actions suivantes peuvent avoir une incidence positive ou négative sur votre pointage de crédit :

• Effectuer systématiquement les paiements à temps ou manquer des paiements.
• Augmenter ou réduire les soldes de cartes de crédit.
• Demander un nouveau crédit ou ouvrir de nouveaux comptes.
• Fermer des comptes actifs.
• Gérer différents types de crédit de manière responsable au fil du temps.

De plus, certaines actions ou certains renseignements contenus dans votre fiche de crédit n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit, notamment :

• Les demandes de consultation de votre fiche de crédit à des fins autres que le prêt (comme la vérification de votre propre crédit).
• Certains types de demandes de renseignements, telles que les vérifications du crédit promotionnelles ou préapprouvées, les vérifications de demande de location ou les vérifications d’emploi effectuées par des employeurs potentiels.
• Des renseignements personnels, comme l’âge, l’origine ethnique, la religion, l’état civil, le salaire, la profession et l’employeur ne sont pas des facteurs pris en considération dans le calcul de votre pointage. Ce dernier est une représentation de votre capacité à gérer vos responsabilités financières. Il ne s’agit pas d’un portrait complet de vous en tant que personne.
• Les demandes de renseignements effectuées par des compagnies d’assurance sont considérées comme des demandes non liées au crédit et n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. 

Pourquoi pourriez-vous avoir plusieurs pointages de crédit?

Il se peut que vous ayez plusieurs pointages de crédit parce que différents modèles de notation sont utilisés à des fins différentes. Ces modèles peuvent pondérer les facteurs différemment en fonction du type de crédit évalué. 

Pourquoi votre pointage peut-il différer d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre?

Les pointages de crédit peuvent différer entre les agences d’évaluation du crédit des consommateurs au Canada, telles que TransUnion et Equifax. Cela s’explique par le fait que chaque agence peut disposer de renseignements légèrement différents sur vos antécédents de crédit et que différents modèles de notation peuvent être utilisés pour calculer votre pointage.

Qu’est-ce que ma composition de crédit?

Votre composition de crédit fait référence aux différents types de crédit que vous détenez, comme des cartes de crédit, des marges de crédit et des prêts hypothécaires. En plus de votre composition de crédit, le nombre de comptes que vous détenez a une influence sur votre pointage de crédit.

Vais-je être pénalisé si je magasine en vue d’obtenir le meilleur taux d’intérêt?

Plusieurs personnes croient à tort que chaque demande diminue leur pointage de crédit. Ce n’est pas le cas. Bien qu’une demande soit consignée dans votre fiche de crédit personnelle chaque fois que vous, qu’un de vos créanciers ou qu’un créancier potentiel obtenez votre fiche de crédit, la présence des demandes n’a qu’une faible incidence sur votre pointage de crédit. Plusieurs types de demandes (p. ex. demandes liées à un emploi, à un recouvrement, à une assurance ou à une location, demandes d’examen de comptes ou votre demande d’accès à votre fiche) n’ont aucune incidence.

La plupart des modèles d’établissement du pointage prennent des mesures pour éviter d’abaisser votre pointage en raison de demandes multiples pouvant être effectuées lorsque vous magasinez dans le but d’obtenir les meilleures modalités d’un prêt-auto ou d’un prêt à l’habitation.

Comprendre votre fiche de crédit

La détermination de votre pointage est plus complexe que pondérer simplement les différents aspects de vos antécédents de crédit. Pour calculer votre pointage de crédit, il faut comparer vos renseignements avec ceux des emprunteurs qui vous ressemblent. Le processus se penche sur une immense quantité de renseignements, et le résultat est le nombre de trois chiffres qui constitue votre pointage.

Gardez en tête qu’aucune personne n’a qu’un seul pointage de crédit, puisque les institutions financières utilisent différentes méthodes de calcul du pointage. Dans le cas de certains pointages de crédit, le montant de vos dettes peut avoir une plus grande incidence sur le pointage que vos antécédents de paiement.

Consultez toutes vos fiches de crédit chaque année pour veiller à ce que les renseignements soient exacts. Il est également souhaitable que vous utilisiez un service de surveillance de crédit tout au long de l’année. TransUnion propose quelques-uns des services de surveillance du crédit les plus à jour et les plus innovateurs. Ils vous permettent de détecter les inexactitudes, les fraudes potentielles et les autres taches qui pourraient donner lieu à des taux d’intérêt plus élevés.

Comment puis-je établir de bons antécédents de crédit?

Une agence d’évaluation du crédit a besoin d’une feuille de route de votre gestion du crédit avant de pouvoir calculer un pointage de crédit. En temps normal, des activités d’une durée de six mois donnent suffisamment de renseignements pour générer un pointage. Le pointage est évolutif et peut grimper ou chuter au fil du temps, selon la régularité et la rapidité auxquelles vous payez vos factures.

L’établissement de bons antécédents de crédit requiert du temps. Chaque créancier a différentes exigences pour octroyer du crédit. Si on vous refuse du crédit, communiquez avec le prêteur afin de connaître la raison.

Commencer par un magasin de votre région ou un prêt garanti
Si vous avez un revenu stable et utilisez la même adresse postale depuis au moins un an, il est possible que vous souhaitiez formuler une demande de crédit auprès d’une entreprise ou d’un grand magasin de votre région, ou pour un prêt garanti ou une carte de crédit par l’intermédiaire d’une institution financière. Le paiement de vos obligations en matière de crédit vous aidera à établir de bons antécédents de crédit et pourra vous permettre d’obtenir du crédit supplémentaire éventuellement.

Songer à un cosignataire
Si vous avez de la difficulté à établir vos antécédents de crédit, il se peut que vous souhaitiez demander à une personne ayant des antécédents établis de cosigner une demande pour vous. De cette manière, le créancier fonde sa décision sur vos deux antécédents de crédit. Par contre, n’oubliez pas que votre cosignataire est également responsable du remboursement de la dette. Les fiches de crédit des deux parties refléteront les antécédents de paiement de ce type de dette. Lorsque vous aurez prouvé que vous êtes en mesure d’effectuer des paiements à temps, vous voudrez peut-être formuler une demande de crédit seul.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit?

Plusieurs facteurs ont une incidence sur votre pointage de crédit, y compris les antécédents de crédit, le montant de vos dettes, l’utilisation du crédit disponible, la durée des antécédents de crédit, le nouveau crédit et les types de crédit que vous utilisez. Voici quelques conseils pour améliorer votre pointage de crédit :

Être ponctuel
Payez toutes vos factures à temps. Les paiements en retard, les recouvrements et les faillites sont les éléments ayant le plus grand effet négatif sur votre pointage de crédit.

Vérifier périodiquement votre fiche de crédit
Prenez les mesures nécessaires pour retirer les inexactitudes. Ne laissez pas des renseignements inexacts avoir une incidence sur la santé de votre crédit. Si vous découvrez une inexactitude dans votre fiche de crédit, communiquez sans attendre avec le créancier associé au compte ou avec les agences d’évaluation du crédit afin de corriger le renseignement.

Surveiller vos dettes
Maintenez les soldes de vos comptes à moins de 35 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte de crédit assorti d’une limite de 1 000 $, vous devriez essayer de maintenir le solde à payer à moins de 350 $.

S’accorder du temps
Le temps est un des facteurs les plus déterminants de l’amélioration de votre pointage de crédit. Établissez de longs antécédents de paiement à temps des factures et d’utilisation responsable du crédit. Il est également possible que vous souhaitiez maintenir ouvert votre plus vieux compte afin de rallonger votre période d’utilisation active de crédit.