Fiche de crédit

Votre fiche de crédit est un portrait de vos antécédents financiers

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fiche de credit

Qu’est-ce qu’une fiche de crédit?
Votre fiche de crédit est un portrait de vos antécédents financiers. Il s’agit d’un des principaux outils utilisés par les fournisseurs de crédit, comme les banques et les sociétés de cartes de crédit, pour déterminer s’ils peuvent vous consentir du crédit.

Que contient ma fiche de crédit?
Votre fiche de crédit peut contenir les renseignements suivants :

  • Renseignements personnels : Nom, adresse actuelle et adresses précédentes, numéro d’assurance sociale, numéro de téléphone, date de naissance, employeur actuel et employeurs précédents
  • Antécédents de crédit : Antécédents des paiements auprès de fournisseurs de crédit (p. ex. magasins, banques, sociétés de financement)
  • Archives publiques : Éléments qui peuvent avoir une incidence sur votre solvabilité, comme des faillites et des décisions judiciaires.
  • Demandes : Une liste des fournisseurs de crédit et des autres parties autorisées par vous ou par la loi (ou les deux) ayant reçu vos renseignements sur le crédit.
  • Autres renseignements, qui pourraient comprendre vos renseignements bancaires ou vos recouvrements (ou les deux).

Votre fiche de crédit ne comprend pas votre revenu, les achats payés entièrement en argent comptant ou par chèque ou des renseignements à propos de vos comptes professionnels/personnels (à moins que vous ne soyez personnellement responsable de la dette). De plus, il ne comprend pas de renseignements à propos de vos antécédents médicaux, de votre origine ethnique, de vos appartenances politiques ou de votre casier judiciaire.

Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit (ou un bureau de crédit), et quelle est son utilité?
Les agences d’évaluation du crédit, comme TransUnion, offrent des services aux consommateurs et aux entreprises en fournissant des renseignements sur le crédit et des outils de gestion du risque dans le but d’aider les entreprises à prendre des décisions d’octroi de crédit.

Les prêteurs et les autres institutions fournissent aux bureaux de crédit des renseignements factuels à propos des habitudes des consommateurs en matière de paiement des factures et des autres dettes. Les agences d’évaluation du crédit regroupent les antécédents de paiement et les renseignements accessibles au public en un « dossier » pour chaque consommateur. Les fournisseurs de crédit et les institutions autorisées obtiennent les fiches de crédit à propos des consommateurs individuels. Les consommateurs bénéficient ainsi de décisions plus rapides en matière d’octroi de crédit.

TransUnion produit des millions de fiches de crédit chaque année afin d’accélérer, de faciliter et de sécuriser l’obtention de crédit par les emprunteurs admissibles.

De quelle manière les renseignements se retrouvent-ils dans ma fiche de crédit, et celle-ci est-elle mise à jour régulièrement?
Les prêteurs fournissent des mises à jour à propos de l’activité du compte à au moins un des deux bureaux de crédit du Canada, soit TransUnion et Equifax. Comme les prêteurs n’effectuent pas nécessairement les signalements aux deux bureaux, les renseignements peuvent varier d’une fiche de crédit à l’autre. Les prêteurs signalent également l’activité aux bureaux de crédit à des moments différents du mois, ce qui peut entraîner de légères différences dans vos fiches et vos pointages de crédit.

Pourquoi ma fiche de crédit est-elle nécessaire? À quoi sert-elle?
Lorsque vous soumettez une demande de crédit, par exemple pour prêt hypothécaire, un prêt-auto, une nouvelle carte de crédit, une demande d’emploi ou la signature d’un bail pour un appartement, les entreprises ont besoin d’une manière d’évaluer votre solvabilité. Votre fiche de crédit comprend un dossier de votre fiabilité financière.

Combien de temps les renseignements demeurent-ils dans ma fiche de crédit?
Les renseignements sur le crédit positifs, par exemple à propos des comptes remboursés sans antécédents négatifs, peuvent demeurer dans votre fiche de crédit pour une durée allant jusqu’à 20 ans. En communiquant ces renseignements aux créanciers, les prêteurs voient les types de crédit que vous avez gérés avec succès par le passé et constatent vos bons antécédents de crédit, même dans le cas où vous n’en avez que peu ou pas.

Les antécédents de crédit négatifs, les recouvrements et les comptes en souffrance qui n’ont pas été réglés au moyen d’un programme de remboursement de dette (c.-à-d. paiement méthodique des dettes, orientation à l’égard du crédit, proposition au consommateur) sont automatiquement supprimés de votre fiche de crédit six ans après la date à laquelle le compte est devenu en souffrance pour la première fois.

Les archives publiques, comme les décisions judiciaires et les faillites peuvent figurer dans votre fiche pendant six à dix ans, selon la province.

Dans le cas de faillites multiples, chaque faillite figurera dans votre fiche au cours des quatorze années suivant la date de libération.

TransUnion peut supprimer les renseignements sur le crédit signalés à propos de vous par un fournisseur de données si notre relation avec ce dernier prend fin. La fin d’une relation avec un fournisseur de données peut avoir une incidence négative sur notre capacité à conserver une fiche de crédit actuelle et exacte ou à mener des procédures d’enquête. Nous supprimons des renseignements sur le crédit dans ces circonstances afin de nous assurer que votre fiche de crédit demeure aussi exacte, complète et actuelle que possible.

Qui peut accéder à ma fiche de crédit?

Les lois provinciales et fédérales établissent les exigences relatives aux organisations qui peuvent accéder à vos renseignements personnels sur le crédit. Dans le cadre du processus de demande de crédit, les organisations demandent votre consentement afin d’accéder à des renseignements sur vous. Ils peuvent également demander une fiche de crédit lorsqu’ils cherchent à recouvrer une dette ou si vous avez soumis une demande d’emploi, de location d’un logement ou d’assurance. Finalement, vous avez également le droit d’accéder à votre fiche de crédit.

Qu’est-ce qu’une demande?
Une demande consiste en une note dans votre fiche de crédit indiquant qu’une personne a reçu des renseignements contenus dans votre fiche de crédit. Afin d’aider les organisations à prendre des décisions relatives au crédit, à la location d’un logement, à un emploi ou à une assurance, elles peuvent demander votre consentement afin d’obtenir votre fiche de crédit. Les bureaux de crédit ne divulguent que les demandes liées au crédit aux autres entreprises qui consultent votre fiche de crédit. Un grand nombre de demandes pendant une courte période peut avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit.

Demandes liées au crédit :
Lorsque vous faites une demande de crédit, les entreprises peuvent demander votre consentement pour accéder à votre fiche de crédit afin de prendre la meilleure décision. Chaque fois qu’un accès à votre fiche de crédit est demandé en lien avec un crédit, une demande est indiquée à votre dossier. Les autres entreprises qui accéderont à votre fiche de crédit verront ces demandes, qui peuvent aussi avoir une incidence sur votre pointage de crédit.

Demandes non liées au crédit et demandes d’examen de comptes :
Les demandes non liées au crédit et les demandes d’examen de comptes, en plus de vos propres demandes de consultation de votre fiche de crédit, n’ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. En vertu de votre consentement ou d’une autorisation établie par la loi, les entreprises peuvent accéder à l’intégralité ou à une partie de vos renseignements sur le crédit avant de conclure une transaction ou d’établir une relation avec vous aux fins autres que le crédit (demandes non liées au crédit) ou pour périodiquement passer en revue votre fiche de crédit après avoir établi une relation avec vous (demandes d’examen de comptes). Les entreprises effectuent des demandes non liées au crédit et des demandes d’examen de comptes pour les raisons suivantes : vérification de votre identité, recouvrement de dette, vérifications liées à un emploi ou à la location d’un logement, souscription d’assurance, détection de fraude, conformité aux exigences réglementaires, renouvellements de compte, changements de la limite de crédit, surveillance ou proposition de produits ou de services.

Les demandes non liées au crédit et les demandes d’examen de comptes peuvent être utilisées (sans divulgation des particularités de telles demandes) par TransUnion dans le but de fournir des services de détection de fraude et de surveillance, de vérification de l’identité, d’alerte et d’analyse offerts à nos clients et peuvent être divulguées pour fournir les produits que vous avez demandés par l’intermédiaire d’un revendeur faisant affaire directement avec les consommateurs.

Y a-t-il un endroit où je peux justifier des renseignements de ma fiche de crédit?
Tout à fait. Vous avez le droit de joindre une déclaration à votre fiche de crédit afin d’expliquer, par exemple, pourquoi quelques paiements en retard y figurent. La déclaration demeure dans la fiche pendant six ans et peut être consultée par les entreprises qui reçoivent une copie complète de votre fiche de crédit. La vie est compliquée, et cette déclaration peut convaincre un prêteur qui pourrait autrement être préoccupé à vous accorder une chance.

À quelle fréquence devrais-je consulter ma fiche de crédit?
Vous devriez passer en revue votre fiche de crédit au moins une fois par année afin de vous assurer de l’exactitude des renseignements qu’elle contient. Si vous prévoyez d’importantes transactions financières dans les prochains mois, vous devriez examiner votre fiche longtemps avant le moment prévu pour la transaction. En procédant ainsi, vous disposez d’assez de temps pour communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit si vous avez des questions ou devez apporter des modifications.

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